Схема наладки системы кредитования малого бизнеса. Экономическая политика
Схема наладки системы кредитования малого бизнеса

План действий, необходимых для повышения доступности кредита для малого и среднего российского бизнеса, вице-президент Сбербанка РФ Сергей БОРИСОВ представил на правительственной комиссии по вопросам конкуренции и развития малого и среднего предпринимательства. Он предусматривает увеличение объема господдержки МСП, усовершенствование методики оценки кредитных рисков, «доналадку» системы гарантийных организаций


Сергей Борисов
Низкая доступность финансовых ресурсов занимает 3-е место в рейтинге проблем после дефицита кадров и высоких налогов, отметил Сергей Борисов, ссылаясь на данные исследования предпринимательского климата, проведенного ОПОРОЙ РОССИИ в 2012 г. в 39 субъектах РФ.

Ключевые проблемы

Получение краткосрочного (до 1 года) кредита сопряжено со значительными трудностями для 26% компаний, еще для 12% компаний это «практически невозможно». Кредит на срок от 1 до 3 лет привлечь «достаточно сложно», по мнению 27% респондентов, «практически невозможно» – по оценке 14%. Что касается долгосрочных кредитов (на срок свыше 3 лет), то тут негативных оценок еще больше: «достаточно сложно» – 27% и «практически невозможно» – 17% (см. рис. 1).

Высокими для предпринимателей остаются процентные ставки в коммерческих банках. При учетной ставке на уровне 8,25% малый бизнес в среднем по рынку кредитуется под 15–17%, а по start-up ставки в коммерческих банках доходят до 26% годовых. В случае получения кредита в рамках госпрограмм и программ институтов развития ставки существенно ниже. Речь идет о программах Минэкономразвития, Внешэкономбанка и госбанков. Потребность в такого рода финансовых продуктах высока. «Стратегия Сбербанка в работе с малым бизнесом направлена на повышение доступности финансовых ресурсов для предпринимателей. В частности, реализуя этот принцип, с марта этого года мы запустили акцию по отмене кредитных комиссий по подавляющему большинству специализированных кредитных продуктов для малого бизнеса (отменив комиссии за предоставление и досрочный возврат кредита) и при этом одновременно снизили ставки кредитования. Таким образом, средняя стоимость такого кредита в Сбербанке стала доступнее на 0,8–2%», – сообщил Сергей Борисов.

Рисунок 1. Финансовые ресурсы
Рисунок 1. Финансовые ресурсы
Именно проблема высоких ставок является ключевой для большинства предпринимателей. Отвечая на вопрос о том, какие проблемы при получении финансирования являются наиболее важными, почти половина (48%) респондентов назвали «неподъемно» высокие ставки по кредиту (см. рис. 2). При этом Евросоюзе серьезной проблемой это считают лишь 20% предпринимателей.

Для относительно «крупных» малых и средних компаний проблемами также являются нехватка залогового обеспечения и доступ к долгосрочному финансированию.

Помимо этого с нового года предприниматели стали чаще жаловаться на общее ужесточение доступа к кредитам, которое вызвано одновременным усложнением требований к оценке МСП и двукратным увеличением уровня резервирования по кредитам физлицам (практикой последних лет стало кредитование большинства индивидуальных предпринимателей как физических лиц из-за более простой процедуры доступа и оформления, по сравнению с кредитованием субъектов МСП).

Проблема доступа

Для решения этих проблем Сергей Борисов предложил осуществить следующие меры.

Рисунок 2. Ключевые препятствия для получения финансирования
Рисунок 2. Ключевые препятствия для получения финансирования
Для расширения доступа малых и средних предприятий к кредитам необходимо принятие специальной методики оценки рисков и формирования резервов по кредитам МСП, как это делается во многих странах G20. Такая методика может включать в себя учет различных составляющих, в том числе: особенности формирования отчетности МСП; льготный порядок формирования резервов для начинающих предпринимателей (со стажем работы до 1 года); специфику формирования резервов при беззалоговом кредитовании МСП. Сейчас специфика малого бизнеса не учитывается, при кредитовании МСП применяются общие подходы к корпоративным заемщикам.

Кроме того, сумму кредита, которую можно относить к портфелю однородных ссуд, следует повысить с 1 до 5 млн рублей. И не выводить из портфеля однородных ссуд ссуды до 5 млн руб. при ухудшении финансового состояния заемщика.

Целесообразно увеличить объем финансирования программы господдержки МСП, направляемый по линии программ Министерства экономического развития и Внешэкономбанка. При этом объем средств по программе Минэкономики, по мнению Сергея Борисова, должен быть увеличен существенно. К примеру, во Франции, где численность населения не превышает 65 млн человек, объем средств, выделяемых на господдержку малого бизнеса, составляет 30 млрд евро. В России, где численность населения в несколько раз выше, ежегодная сумма господдержки малого предпринимательства – около 20 млрд руб., что эквивалентно примерно 495,5 млн евро.

Также необходимо упростить процедуру регистрации предпринимателей в ФНС и открытия ими счета в банке. Разрешить проводить эти действия удаленно, без посещения ИФНС, нотариуса и т.п. Сейчас законодательством не предусмотрена возможность осуществления госрегистрации (кроме индивидуальных предпринимателей) и открытия счета в банке дистанционно. Необходимо внести изменения в законодательство для реализации этой возможности.

«Доналадка» системы

Решение ключевой проблемы – неподъемно высоких ставок кредитов для МСП – возможно через совершенствование работы гарантийных фондов. Причем предлагаемые меры позволят решать и другую насущную проблему малого бизнеса – недостаток или отсутствие необходимого обеспечения по кредиту. «Система гарантийных организаций себя зарекомендовала, востребована, и это реальная помощь бизнесу. Но нужно отслеживать практику и провести «доналадку» этой системы», – считает Сергей Борисов. В качестве такой «доналадки», которая позволит снизить ставки по кредитам МСП и решить проблему с нехваткой залогового обеспечения у малого бизнеса, предлагается сделать следующее.

 

В странах G20 действуют специальные методики оценки рисков и формирования резервов по банковским кредитам МСП, этот опыт следует использовать и в российской практике

Первое – обеспечить учет поручительства региональных гарантийных фондов для снижения резерва на возможные потери по ссудам. Для этого внести изменения в Положение Банка России 254–П: при наличии поручительства гарантийного фонда относить кредит в I категорию качества ссуды (сейчас относятся ко II категории).

Второе – не ограничивать объем поручительства гарантийных фондов какой-то определенной долей от суммы кредита, разрешив 90%-е поручительство. Это особенно важно реализовать для социального бизнеса (здравоохранение, образовательная сфера и др.) На данный момент гарантийный фонд выдает поручительство на 50–70% от суммы кредита.

Третье – разработать единую систему оценки (рейтингования) качества гарантийных организаций, в т.ч. с учетом параметров качества менеджмента. Система оценки должна быть прозрачной и доступной для всех участников рынка. Рейтинги должны ежегодно пересматриваться. Наличие такой системы оценки позволило бы упростить взаимодействие гарантийных фондов с банками (с точки зрения оценки рисков), а также повысило бы качество и прозрачность всей системы гарантийных фондов.

Четвертое – увеличить объем финансирования гарантийных организаций из средств федерального бюджета. При этом в первую очередь дополнительно капитализировать те гарантийные фонды, которые полностью используют выделенные средства под выдачу поручительств. Это позволит ощутимо увеличить доступность заемных финансовых ресурсов.

«Сейчас непростой период для малого и среднего бизнеса, поэтому очень важно поддержать предпринимателей. Им необходима уверенность в завтрашнем дне и возможности для дальнейшего развития. Для этого нужны новые шаги по совершенствованию системы кредитования. В случае реализации предложенных мер малый и средний бизнес получит необходимые ресурсы для решения текущих задач и долгосрочного роста», – резюмировал Сергей Борисов.

 

Подготовила Ольга Заславская

 

По материалам выступления вице-президента Сбербанка РФ по развитию малого бизнеса Сергея Борисова на Правительственной комиссии по вопросам конкуренции и развития малого и среднего предпринимательства, 10 апреля 2013 г.

Поделиться:

Партнеры
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПОЛИТИКА Vedi ancea isras voprosi_econ vvv selhozcoop Международный научно-общественный журнал nisipp